Как проверить собственную готовность к ипотечному займу и грамотно подобрать ипотеку
Для покупателей квартир в новостройках сейчас действуют привлекательные ипотечные ставки: от 11,3% годовых на весь срок кредитования по госпрограмме субсидирования, а в рамках специальных программ от застройщиков даже от 7% годовых на несколько первых лет. О том, как проверить собственную готовность к такому займу и грамотно подобрать ипотеку, рассказывает генеральный директор компании «Миэль-Новостройки» Софья Лебедева.
Доход
Риелторы рекомендуют трезво оценить финансовые возможности не только на текущий момент, но и на длительной дистанции, так как ипотека является долгосрочным обязательством. Поэтому нужно быть уверенным, что в обозримой перспективе постоянный доход вам обеспечен. Софья Лебедева отмечает, что в большинстве банков существует установленное соотношение размера платежа к доходу, который клиент может подтвердить официально. Пропорция составляет 50 на 50%. Таким образом, платеж не может быть больше половины от ваших доходов.
Образ жизни
Даже если вы считаете, что ваших доходов вполне достаточно, чтобы покрывать ипотечный кредит, советуем провести подробный анализ ваших постоянных расходов — содержание квартиры, обслуживание автомобиля, бытовые необходимости и других. «Возможно, картина окажется несколько иной, чем вы ожидали. Но нужно помнить, что ипотека не должна изменить ваш образ жизни, иначе она покажется тяжким бременем. Попробуйте несколько месяцев подряд жить только на 50% своих доходов, и вам сразу станет понятно, под силу вам ипотечный кредит или же жизнь превратилась в сплошные ограничения», — рекомендует риелтор.
Кредитная история
Кредитная история является важным аспектом при получении ипотеки. «Если у вас был потребительский кредит или кредитная карта и вы не испытывали особых сложностей с их обеспечением, не допускали просрочек, четко соблюдали график платежей, закрывали кредит досрочно, то и с ипотекой у вас не должно возникнуть особых трудностей, — считает Софья Лебедева. — Предыдущий опыт обращения с кредитами показывает вам, насколько вы подготовлены для ипотечного кредита или, напротив, не готовы, если ранее у вас возникали трудности».
Преференции
На рынке существует ряд преференций, которые способны сократить размер вашего кредита. Например, семейная пара в случае оформления квартиры в долевую собственность на обоих супругов сможет получить два налоговых вычета. Для семей с детьми актуально использовать на погашение ипотеки или в качестве части первоначального взноса материнский капитал, говорит риелтор.
Подать заявку
Для подбора оптимальной ипотечной программы стоит подать заявки на одобрение кредита сразу в несколько банков. При выборе банков, в первую очередь, риелтор советует обратить внимание на процентные ставки, а также на такие дополнительные расходы, как страхование, открытие и ведение счета, перевод средств застройщику, оценка и другие. Более детально о будущих расходах лучше уточнять у представителей банка. «Особое внимание стоит уделить регламенту частично-досрочного погашения. Когда у вас перед глазами будут подробно расписаны условия в нескольких банках, вы сможете подобрать наиболее оптимальную для вас ипотечную программу», — говорит она.
Условия банка
Наиболее лояльные условия с точки зрения процентных ставок или сроков рассмотрения и проведения сделки получают клиенты, которые обслуживаются в банке по зарплатным проектам. Поэтому Софья Лебедева советует изучить условия по ипотеке в том банке, к которому вы уже привязаны.
Валюта кредита
Валютные скачки последнего года наглядно показали всем, что оформлять кредит надо в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. «Во-первых, вам не придется каждый месяц терять средства при конвертации, а во-вторых, вы будете застрахованы от резкого увеличения размера платежа при валютных ралли», — советует топ-менеджер «Миэль».