Согласно статистическим данным, из десяти заявок на ипотеку только семь получают одобрение банка. Рассмотрим основные причины отказов банков в предоставлении ипотечного кредита. Такая информация поможет заранее просчитать основные риски.
Недостаточный доход заемщика
Самая очевидная и распространенная причина отказа – недостаточный доход, причем взгляды на этот вопрос у банка и заемщика могут сильно различаться. Нижняя граница, при которой банк готов выдать кредит на приобретение типовой однокомнатной или двухкомнатной квартиры, превышает среднюю зарплату в любом регионе как минимум в 2 раза.
Например, при средней заработной плате в Москве 30 000 – 40 000 рублей на ипотеку смогут рассчитывать только те, кто официально подтвердит доход в размере 60 000 – 80 000 рублей в месяц. У некоторых банков эта граница еще выше.
Поддельные документы
Высокие требования банков к уровню дохода заемщика иногда вызывают искушение предоставить красивые «липовые» справки. Нужные документы получают чаще всего через родственников или друзей, также существует большое количество предложений в Интернете по изготовлению поддельных форм 2НДФЛ.
Конечно, иногда подделку могут не отличить от оригинала. Однако сегодня в службах безопасности многих крупных банков работают профессионалы, которые с легкостью поймают вас на лжи. Это чревато не только незамедлительным отказом в ипотеке, но и попаданием в «черный список» банка или даже межбанковской базы.
Недостаточные средства для первоначального взноса
Это может показаться странным, ведь в наше время банки часто предлагают ипотеку с небольшим первоначальным взносом порядка 10-15%. Однако это скорее способ привлечь заемщиков в банк, а не реальное положение дел. К людям, которые имеют минимальный первоначальный взнос, предъявляются повышенные требования. Банк сразу интересуется, достаточен ли доход таких людей для получения кредита и оплаты сопутствующих расходов - страхового полиса, различных комиссий и т. д.
Таким образом, чем меньше у заемщика собственных средств на этапе оформления заявки, тем чаще банки дают отказ. Многие специалисты из банковской сферы считают, что «правильный» заемщик должен иметь не менее 30% от полной стоимости жилья или хотя бы обладать другой недвижимостью.
Нестабильная работа заемщика
Взгляды банков на трудовую деятельность заемщиков весьма консервативны - людей, часто меняющих работу, не любят. Если человек за последние 2-3 года успел сменить несколько мест работы, могут возникнуть сложности с получением кредита. Даже человек, проработавший 10 или более лет на одном месте, но недавно сменивший компанию, может получить отказ в связи с «недостаточным стажем работы на новом месте». Иногда в таких случаях предлагают повторно подать заявку на ипотеку через несколько месяцев или предлагают меньшую сумму кредита.
Стабильность трудовой деятельности очень ценится банками, причем иногда даже больше, чем высокие доходы. Существует целый список профессий, представители которых банки считаются заемщиками с большими рисками: владельцы собственного бизнеса, индивидуальные предприниматели, актеры, спортсмены. Предсказать стабильность их дохода почти невозможно.
Сомнительная кредитная история или биография
При рассмотрении заявки на ипотеку любой банк тщательно изучает вашу кредитную историю. Если в прошлой кредитной «жизни» у вас неоднократно случались просрочки платежей или существуют невыполненные обязательства, то ипотеки вам не видать, если, конечно, вы не сможет доказать наличие ошибок в истории. Если у вас когда-то была судимость или иные проблемы с законом, отказ почти гарантирован.
Что делать, если перечисленное выше относится к вам?
Часто в интернете можно встретить ехидные высказывания, что для получения ипотечного кредита нужно иметь официальную зарплату не меньше 10 000 долларов, быть не старше 30 лет и т. д. Конечно, это ирония, но банки действительно предпочитают давать ипотеку тем, кто полностью отвечает всем необходимым параметрам. Однако данная информация поможет вам лучше подготовиться и минимизировать риск отказа. Постарайтесь подготовить пакет документов с учетом всех требований. Лучше не пытаться обмануть банк, ведь в итоге вы обманете только себя, если сможете получить кредит, но не сможете его своевременно погашать.