Согласно проведенному компанией «Гарантия кредит» исследованию, сумма наиболее часто запрашиваемого в банках Москвы ипотечного кредита сегодня составляет примерно пять миллионов рублей. Наибольшему числу заемщиков является необходимой именно такая сумма, поскольку средняя цена самой востребованной столичной жилой недвижимости - «однушки» - находится примерно в этом ценовом диапазоне. Средняя цена однокомнатной квартиры в столице сегодня около 5,4 миллиона рублей. Получение кредита на квартиру в 5000000 рублей при посильном первоначальном взносе (не более двадцати процентов от стоимости квартиры) такую покупку делает вполне реальной. Правда, некоторые поступают иначе: берут кредит на строительство дома в Подмосковье, и строят его постепенно своими силами. Однако далеко не каждый нуждающийся в жилье обладает нужными для этого способностями и возможностями.
Средний возраст таких соискателей кредита - чуть старше 28 лет. Это люди, получившие образование, профессию, у них складывается карьера и им есть что отложить на депозит физического лица. У них постоянно есть деньги, которые они ежемесячно обращают во вклады банка. Средний доход такой семьи составляет от восьмидесяти до ста тысяч рублей в месяц, часть которого направляется на срочный депозит с целью накопления первоначального взноса на квартиру. Как правило, такие заемщики могут снять со счета в банке вклад и оплатить наличными первоначальный взнос в сумме до 20 процентов стоимости приобретаемой квартиры. А далее - активизируйте ипотечный калькулятор на сайте банка и укладывайтесь в текущие платежи. Но у многих заемщиков такой суммы просто нет.
Возможно ли ипотеку получить без первоначального взноса? Да. Например, по одной из программ Сбербанка, клиент имеет право на такой кредит, если в качестве залога предоставит уже имеющееся у него жилье. При этом для клиента устанавливается пониженная процентная ставка, отсутствуют комиссии и не надо обязательно страховать жизнь и здоровье заемщика. Однако предварительно надо собрать ряд документов, чтобы доказать свое право на господдержку, что не всегда возможно. Тем, кто на господдержку прав не имеет, приходится искать альтернативный выход в других банках.
Кроме Сбербанка, ипотека без уплаты первоначального взноса после финансового кризиса осталась в перечне услуг очень немногих банков. Теперь для этого требуется гораздо большее число документов и доказательств вашей возможности отдать долг. Как правило, для этого необходимы поручители, залог в виде имеющейся у вас недвижимости (реже – приобретаемого жилья), идеальная кредитная история (лучше – в банке, выдающем кредит), справка о высокой легальной зарплате или иных доходах за выбранный банком период, работоспособный возраст.
Но и при соблюдении этих формальных требований есть очень большая вероятность получить отказ. Чтобы свести риск невозврата кредита к минимуму, банки очень скрупулезно подходят к определению надежности кандидата, а также назначают процентные ставки значительно более высокие, чем при стандартной ипотеке.
Для некоторых семей альтернативой является использование материнского капитала. Для этого надо с полученным при рождении второго или третьего ребенка сертификатом обратиться в пенсионный фонд, и ПФ РФ в установленный срок перечислит банку нужную сумму. Внимание: это возможно лишь в случае, если мать ранее не потратила по этому сертификату ни копейки. Если вы уже использовали его для решения каких-либо личных проблем, придется искать иное решение.
Например, таким решением является «двойная» ипотека. В одном банке вы берете ипотеку для выплаты первоначального взноса, отдавая в залог имеющееся жилье, в другом – основной ипотечный кредит, при этом залогом служит приобретаемое жилье.
Если жилья для внесения в залог вы не имеете, для уплаты первоначального взноса можно взять обычный потребительский кредит. Однако за него вы уплатите значительно больший процент, чем за ипотеку. Рассчитать ипотеку такого рода и выплатить ее весьма непросто. Придется одновременно выплачивать долги по обоим кредитам. К тому же всегда есть риск, что источник дохода внезапно окажется недоступен.
Некоторым утешением могут служить последние законодательные инициативы. Госдума РФ разработала программу помощи по ипотечным договорам заемщикам, которые в силу уважительных причин не могут продолжать далее выплату кредита на покупку жилья. Их квартиры теперь предполагается выкупать в государственную собственность и сдавать бывшим заемщикам внаем, как обычным гражданам, получившим жилье от государства в порядке очереди. Когда у неплательщиков появятся деньги, они смогут выкупить у государства свою квартиру обратно.
Воспользоваться такой господдержкой смогут заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Под такой ситуацией законопроект понимает сиротство, инвалидность, потерю работы и т. п. Таким законом риск ипотечного займа резко снижается. Но главное: цель получения собственного жилья будет в итоге достигнута.