Общее понятие об ипотеке и ипотечном кредитовании
Ипотека - форма залога недвижимого имущества, при котором оно находится в собственности заемщика и является обеспечением залога. Это значит что, если заемщик не выполняет обязательств перед кредитором, то последний имеет право компенсировать свои издержки за счёт реализации этого объекта недвижимости.
Ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый банком под залог недвижимого имущества. Ипотека обычно может выдаваться на срок от нескольких месяцев до 30 лет.
Основные характеристики ипотеки
На рынке ипотечного кредитования имеется масса предложений, различных ипотечных программ, отличающихся друг от друга условиями кредита. Основными параметрами, характеризующими ипотечный кредит, являются:
- процентная ставка
- срок кредита
- первоначальный взнос
- тип платежа по кредиту
Эти параметры могут варьироваться в широком диапазоне значений, давая возможность практически любому заёмщику получить наиболее приемлемый конкретно для него вариант ипотечного кредитования. Общее правило следующее – чем меньше процентная ставка по ипотеке и чем меньше срок выплат, тем выгоднее ипотека.
Что касается типа платежа, то он может быть аннуитетным или дифференцированным. Аннуитетный платёж, это платёж, сумма которого не меняется. Таким образом, заёмщик каждый месяц платит одну и ту же сумму. Это самый распространённый тип выплат по кредиту. Дифференцированный платёж, напротив, представляет из себя выплаты, которые сначала будут существенно больше чем при аннуитетном платеже, но, со временем постепенно будут уменьшаться. Каждый из этих типов имеет свои плюсы и минусы, но, тем не менее, почти всегда применяется аннуитетный тип платежа.
Помимо этих характеристик, банки предлагают возможность выбрать валюту кредита. Как можно заметить, процент кредита, взятого в долларах или евро, существенно ниже такового в рублях. Но, не следует думать что такой кредит будет выгоднее. Дело в том, что все процентные ставки рассчитаны исходя из текущей и прогнозируемой экономической и финансовой ситуации, поэтому реальная стоимость этих кредитов примерно одинаковая. Конечно, это справедливо лишь при условии, что в будущем не произойдёт никаких непредвиденных обстоятельств, результатом которых может стать заметное изменение стоимости той или иной валюты. В том числе именно поэтому многие не рекомендуют брать ипотечный кредит в валюте, отличной от той, которая является официальной в стране, поскольку крайне сложно предсказать как поведут себя курсы валют, тем более если рассматривать долгосрочную перспективу. Поэтому, беря ипотечный кредит в валюте отличной от рубля (в нашем случае), можно как выиграть, так и проиграть, причём выигрыш или проигрыш могут оказаться очень существенными. Более того, на кону может оказаться ваша квартира, если платежи из-за разниц валют вдруг окажутся неподъёмными.