Skip Navigation LinksГлавная > Новости ипотеки > Грустная кредитная история

Грустная кредитная история

17.05.2018

И можно бы сказать, что мужчина виноват сам, и писать здесь не о чем, если бы не одно но. Прочитать ипотечный договор и понять, что именно там написано, человеку, не обладающему специальными навыками и знаниями, довольно сложно. В идеале разъяснять все нюансы должен кредитор. На практике же получается, что нередко заемщик остается один на один со своей финансовой неграмотностью.

У Евгения Мокина двое сыновей. Старшему 13 лет, младшему - 11. С их мамой он развелся несколько лет назад. Воспитывать детей, так уж получилось, решил сам.

После развода Евгений оформил договор, сначала даже не ипотеки, а долевого участия в строительстве. И договорился с застройщиком о практически беспроцентной рассрочке. За трехкомнатную квартиру площадью около 85 квадратных метров он должен был платить ежемесячно 23,5 тысячи рублей в течение нескольких лет.

Работает Евгений в отдаленных северных регионах вахтовым методом. Во время вахт он иногда остается без мобильной связи и Интернета. Из-за этого Мокин несколько раз перечислял деньги застройщику позже оговоренного срока. Еще несколько просрочек образовались, когда Евгений отправил детей на отдых в оздоровительный лагерь, покупал в новую квартиру мебель и бытовую технику. В этих опозданиях мужчина ничего страшного не видел.

- Я честно возвращал все деньги - просто иногда платил позже, сразу за все просроченные месяцы, - говорит Евгений Мокин.

Примерно через год застройщик предложил Евгению заключить вместо договора участия в долевом строительстве ипотечный договор. К тому моменту дом уже сдали в эксплуатацию, и семья отпраздновала новоселье. Эти два документа имеют совершенно разную правовую природу. Причем заемщику намного выгоднее "долевка", а кредитору - ипотека. Но откуда это мог знать машинист-трубоукладчик?

- Мне застройщик сказал, что платить я буду такие же деньги, 23,5 тысячи рублей в месяц, - вспоминает Евгений Мокин. - Я новый договор по диагонали прочитал, ничего толком не понял. Но спорить не стал - подписал. Ведь я - должник, а кредитор сказал, что так надо.

Здесь следует пояснить, что жилье, купленное в рамках ипотечного договора, находится в залоге у кредитора. И в случаях, когда заемщик нарушает условия соглашения, закон позволяет кредитору через суд обратить взыскание на квартиру. То есть выставить жилплощадь на торги и с помощью вырученных денег погасить остаток долга. Кредитор может запустить подобный механизм, даже если у должника есть дети, а речь идет о единственном жилье семьи.

- С квартирой, приобретенной в рамках договора долевого строительства, так поступить нельзя, - поясняет калининградский юрист Николай Сердюк. - Она не находится в залоге и является, если дом сдан в эксплуатацию, полноценной собственностью дольщика. Потому-то застройщик и предложил Евгению Мокину заключить договор ипотеки. Фактически строительная организация воспользовалась тем, что гражданин не обладал специальными знаниями и являлся в данных правоотношениях экономически слабой стороной.

Но дело было сделано. После нескольких просрочек, допущенных уже в рамках ипотечного соглашения, застройщик обратился в суд. Закон оказался на его стороне. И Зеленоградский районный суд, и Калининградский областной суд решили: взыскать с заемщика весь оставшийся долг за счет залогового имущества, то есть за счет квартиры.

В какой-то степени понять можно обе стороны этого частного конфликта. Застройщика-кредитора, который не стал терпеть регулярные просрочки по кредиту. Заемщика, уверенного, что главное - честно вернуть все деньги, а месяцем раньше, месяцем позже - неважно. Беда в другом. Оформить ипотеку, не читая договор, - это для нашей страны скорее правило, чем исключение. И юридически неграмотный заемщик, вероятно, в этом виноват меньше, чем юридически грамотный кредитор.

На днях, кстати, я помогала своей подруге разобраться с ипотечным договором. И хотя суть моей работы - рассказывать читателю понятным языком о непонятных вещах - пробиться через юридические дебри этого документа мне было довольно сложно. Один пункт содержит отсылки к другому пункту, другой пункт - к третьему. Пока доберешься до сути, забываешь, с чего начал.

При этом в стандартном ипотечном договоре известного банка я нашла среди прочих такой пункт: если заемщик допустит более трех просроченных платежей в течение трех лет, банк может потребовать от гражданина разом выплатить весь оставшийся долг. Если должник этого сделать не сможет, кредитор вправе выставить на торги квартиру. Своей подруге я рассказала об ужасах просрочек в красках. Но не все заемщики имеют схожее представление о потенциальных рисках.

Кроме того, разумно ежегодно проводить мониторинг ипотечных ставок в разных кредитных организациях. Это позволит осуществить рефинансирование действующей ипотеки в другом банке под более низкий процент. Раз в год можно подавать заявление в "свой" ипотечный банк с просьбой о снижении процентной ставки по текущему договору (при условии, что действующая на момент подачи заявления ставка по ипотеке ниже той, что у клиента в текущем договоре). Банку, как отмечают эксперты, выгоднее снизить своему клиенту ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процента, чем "отпустить" его в другую кредитную организацию.

Конечно, ситуации, когда кредитором выступает застройщик, и он же предлагает заменить договор участия в долевом строительстве ипотечным договором, встречаются крайне редко. Но если к вам все-таки поступило подобное предложение, ни в коем случае не соглашайтесь, не посоветовавшись с юристом, добавляет Николай Сердюк.

Евгению Мокину, впрочем, думать о реструктуризации займа уже поздно. У многодетного отца осталось несколько дней, чтобы найти деньги и выплатить застройщику полную стоимость квартиры. В противном случае жилье продадут на торгах, они запланированы на конец мая. Часть вырученных средств пойдет на оплату ипотеки, оставшиеся деньги достанутся Евгению.

- Мы обращались к застройщику с просьбой не продавать квартиру и позволить заемщику вернуть оставшийся долг не сразу, а частями в рассрочку, - отмечает уполномоченный по правам ребенка в Калининградской области Ирина Ткаченко. - Но, к сожалению, кредитор ответил отказом, и закон в данной ситуации находится на его стороне. Сейчас Евгений Мокин может обратиться в министерство строительства и ЖКХ области с заявлением о предоставлении жилья маневренного фонда - ему уже рекомендовали так поступить в региональном правительстве. А затем приобрести на средства, оставшиеся после продажи его бывшей квартиры и оплаты долга, другое жилье. Но на этот раз важно, чтобы он реально оценил свои возможности.

Недавно министерство финансов РФ запустило проект "Жилфин РФ", направленный на защиту прав потребителей в сфере ЖКХ. Юристы разработали специальную брошюру, посвященную просрочкам по ипотечному кредиту.

Скачать брошюру "Просрочка по ипотечному кредиту" можно здесь.

Ольга Дайнеко, юрист проекта "Жилфин РФ":

- Если близок момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платеж, немедленно обращайтесь к организации-кредитору с просьбой провести реструктуризацию задолженности. Делать это следует заблаговременно, до наступления даты ежемесячного платежа, чтобы не возникло факта просрочки. Многие заемщики ошибочно полагают, что просьба о реструктуризации будет воспринята в банке негативно. Это не так. Банки прямо заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров, которые ухудшают репутацию финансовых учреждений в глазах Центрального банка РФ и ведущих рейтинговых агентств. Если вы все-таки получите отказ, можно обратиться с жалобой в Центробанк, к финансовому омбудсмену. Или даже в суд, который с большой долей вероятности встанет на сторону гражданина, ранее не допускавшего просрочек. А вот чего делать не надо, так это скрываться от банка или брать заем в микрофинансовой организации.

Комментарии Ваши комментарии и вопросы (0)
 
 
Комментариев пока нет

Последние отзывы об ипотеке

Лиза, Саратов, 29.11.2018
Собралась брать ипотеку, блуждала в интернете в поисках удобного портала, очень понравилась подборка данного сайта https://naytibank.ru/banki/ipoteka/ , актуальная информация на сегодняшний день, рекомендую)
Отзыв полезен? Да 0 / Нет 0

Заёмщик, Санкт-Петербург, 29.11.2018
Ипотека без первого взноса - помогли в компании Ипотека Live, хотя я вообще не надеялся, что можно такие условия получить. Очень круто. Разъяснили все тонкости, теперь хоть сам консультации людям давай :) Личный менеджер сопровождал на всех этапах сд...
Отзыв полезен? Да 0 / Нет 0

Creditpower.ru Анна, Санкт-Петербург, 24.10.2018
Мы с мужем, долго жили в съемной квартире. Мечтая о своей собственной. Стали обдумывать разные варианты, обращались в разные банки но было все как то муторно и очень непонятно, нам несколько раз отказывали. Нам стало казаться что своя квартира може...
Отзыв полезен? Да 0 / Нет 0

Последние сообщения форума

Пользователь форума Добрый день! Сейчас много полезных сайтов об ипоте...
Тема: С чего начать?
Автор: Константин
Дата: 26.12.2018 13:58
Пользователь форума Брали ипотеку через дом.рф. Благодоря програме пом...
Тема: Ипотечные брокеры
Автор: Алина
Дата: 26.12.2018 13:55
Пользователь форума https://www.xn--80aaifc5bep3ab.xn--p1ai/ -- вот э...
Тема: есть ли шанс на ипотеку?
Автор: марина123
Дата: 10.10.2018 12:58