Кто они? Поколение 30-40-летних. Когда они взяли ипотеку? 75 процентов семей сделали это в благословенные 2006 - первом полугодии 2008 года. В те годы, когда цены на нефть, газ, металлы росли, как на дрожжах, на Россию обрушился поток валюты, а рубль ЦБ держал переоцененным. При инфляции в 9-13 процентов в эти годы, непрерывном росте рублевых зарплат рубль укрепился к доллару почти на 20 процентов. Никто не ждал падения цен на нефть или кризиса осени 2009-го. Полная эйфория, темпы роста экономики - 5-8 процентов.
Но именно в это время нарастал беспрецедентный в мире, гигантский разрыв между номинальным и реальным эффективными курсами рубля - залог будущей взрывной девальвации. Первый форс-мажор валютные заемщики выдержали. За полгода, к марту 2009 года, рубль упал к доллару почти на 60 процентов (с 23 до более чем 36). Но мировые цены на нефть отросли, и вскоре наша валюта оказалась в зоне 28-30 рублей за доллар. Все перекрестились - и снова наступила эйфория. Валюты - завались, все растет. Никто не прогнозировал будущего шторма. А он настал. Второй форс-мажор - с конца 2013 года, когда сначала ЦБ раскачал курс рубля заявлениями и ускоренным переходом к его свободному плаванью, а затем с весны 2014 года беспрецедентно быстро, рывком усилился доллар к евро. У нас это всегда ведет к падению рубля. Еще одним толчком вниз стали обрушение цен на нефть в 3-4 раза и вспыхнувший у нас кризис. И последнюю точку в ослаблении рубля поставили массовый возврат валютных долгов корпораций под влиянием санкций, утрата более 30 процентов международных резервов России и взрывное, в 1,6 раза повышение ЦБ своей ключевой ставки в декабре 2014 года. Для рубля все это - непереносимые риски. Бежать, слабеть, болтаться, как осенний лист на ветру. И, конечно, упасть - в 2-2,5 раза. Ни один прогнозист не мог предвидеть этой череды несчастий. Типичный форс-мажор. Валютный риск накрыл банки, арендаторов офисов и семьи с ипотекой.
Банкам, чтобы не обрушились, помог ЦБ, который долгое время разрешал им считать свои нормативы по "старому курсу" рубля. Арендаторы резко снизили плату. И только валютные ипотечники остались "под пулями". Выплаты и долги выросли в 2-3 раза.
Что имеем? У 40 процентов валютных заемщиков выплаты составляют от 30 до 70 процентов ежемесячного дохода семьи, у 21 процента семей - от 100 до 130, у 18 процентов - выше 130. Какие семьи? Самые обычные, почти все с детьми, от 1 до 3-4, кто-то со стариками. Что делать с семьей из 4 человек, в которой 3 "иждивенца"?
География? По всей стране, хотя больше всего в Москве и Санкт-Петербурге. Что покупали? Не особняки, не заморские виллы. Самые обычные семейные квартиры, чтобы жить. Все-таки лучше, чем арендовать. Состояние дел? Квартиры обесценились, суммы долгов в рублях взлетели в 2-3 раза, 80 процентов квартир, как залоги, не покрывают долгов. Большинство семей прекратили платежи в 2015 году, хотя до этого многие годы платили исправно. Сроки ссуд - еще 10-20 лет. Что происходит? Массовые суды, выселяющие семьи и выставляющие их квартиры на публичные торги. С миллионными долгами, штрафами и пени даже после продажи квартир. Кто это делает? Крупнейшие банки из первой сотни. Назвать? Стыдно. Кто из банков помог заемщикам? Как они говорят, только Сбербанк. Кто пытается помочь? АИЖК. А ЦБ занял позицию постороннего. Рекомендации "урегулировать", встречи, вежливость - и только. Не можем вмешиваться, свобода договора, гражданский оборот.
Но ведь это был самый настоящий форс-мажор. Никто, повторяю, никто, ни во власти, ни эксперты, не мог предугадать размеров грядущей финансовой катастрофы. По смыслу происходящего, это такое же землетрясение или внезапная война, как те, которым мы время от времени ужасаемся. И суды лукавят, когда ссылаются на то, что семьи, взявшие валютную ипотеку, должны были быть осмотрительны. В 2005 - начале 2008 года, когда все гремели об успехах нашей экономики, валютная ипотека была рациональным решением.
Мы обязаны помнить о директиве "помощи" валютным ипотечникам, принятой ЕС в 2014 году. Там начинают действовать, когда курс нацвалюты упадет на 20 процентов. На 20! А не в 2-2,5 раза! Или о том, что Казахстан сделал спецпрограмму для "валютных". Мы, как государство, обязаны что-то сделать, потому что всё, что просят семьи в России, - не отдавать им все валютные риски, разделить их с крупнейшими банками. Признать форс-мажор. Дать возможность работать, платить, а не уничтожать их семьи. Банки отказываются от разделения рисков. Знаете, что написали валютные заемщики Санкт-Петербурга в обращении в ЦБ? ""А что это, если не смерть - финансовая, социальная, психологическая? Люди никого не обманывали, принесли все справки, работали и исправно платили 8-10 лет, чтобы обрести собственное жилье, создать семью, обеспечить будущее".
Они действительно строили наше общее будущее, когда на них обрушился форс-мажор, который полностью лежит в области макроэкономической политики и действий финансовых властей, к ним не относящихся.