О том, что признаки кризиса на рынке ипотеки будут заметны уже в этом году, сообщил ипотечный сервис "Одобри.онлайн". Дело в том, что в период с 2014 по 2016 год банки в эйфории выдали много рискованных кредитов. Именно они приведут в скором времени к просрочкам платежей. Кредиты выдавались даже заемщикам с плохими кредитными историями и с минимальным пакетом документов, сообщает сервис.
Возможность роста неплатежей по ипотечным кредитам допускают и другие эксперты. Олег Репченко, глава аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости" сообщил "Российской газете", что "кризис не будет иметь взрывного эффекта, который мы ощутим в этом и даже следующем году, - считает эксперт. - Это угроза на перспективу - 3-5 лет".
Ожидать ухудшения платежной дисциплины ипотечных заемщиков можно при определенных экономических условиях. "Если произойдет очередная волна снижения доходов населения, - говорит эксперт, - а она может быть связана с разными причинами: санкциями, ослаблением рубля, усилением инфляция, в номинальном выражении люди будут зарабатывать те же деньги, но станут больше тратить на товары первой необходимости". В этой ситуации заемщикам будет сложнее платить по кредиту. Заметно это будет не сразу, ипотечники зарекомендовали себя, как добросовестные клиенты.
Кредиторов и клиентов банков подводит излишне позитовная оценка ситуации. "Банк и заемщик при оформлении кредита исходят из того, что завтра будет лучше, чем вчера. Экономика будет на подъеме, а доход заемщика - расти. Так вот, так не будет - тренд обратный: доходы падают, инфляция растет, это создает риски невыплаты кредита", - отмечает Репченко.
В то же время он считает неправильным винить в возможном кризисе заемщиков, получивших кредиты в 2014-2016 годах. "Эти кредиты ничем не хуже и не лучше выданных в другие годы" - отмечает он. К тому же с точки зрения статистики это не самые рекордные годы в объемах выдачи ипотеки.
Наибольший риск представляют ипотечные кредиты, выданные с минимальным первоначальным взносом, поясняет руководитель аналитического центра компании "Русипотека" Сергей Гордейко.
С этим и связан отсыл к кредитам, выданным в 2014-2016 годы. И действительно, выплаты ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом были тогда на максимуме. Однако в общем ипотечном портфеле они составляют на сегодняшний день не более 10 процентов. При этом не каждый кредит с минимальным первоначальным взносом потенциально проблемный. "Банки очень хорошо работают с бюро кредитных историй и скоринговыми моделями", - говорит он. Поэтому даже клиент, который пришел в банк с одним паспортом, тщательно проверяется на платежеспособность. "Это иллюзия, что выдача кредита только по паспорту не подразумевает получения информации о заемщике из других источников", - отмечает Гордейко.
Другое дело, что всегда на рынке есть банки, которые готовы кредитовать отказников - людей, которым заявку на кредит не одобрил целый ряд банков. Именно такие кредитные организации могут оказаться в зоне риска, считает эксперт. У них могут резко ухудшиться показатели по платежам при изменении экономической ситуации, так как они построили свою работу на обслуживании наиболее рискованной категории клиентов. Но количество банков, которые выдают кредиты с недостаточной проверкой, крайне незначительно.
В целом же статистика пока не подтверждает ухудшения ипотечного портфеля. Процент просрочки по ипотечным кредитам более 90 дней в 2019 году составил 2 процента, что на процент меньше, чем годом ранее. Это лучший показатель для России за время существования рынка ипотеки, и снижается он в течение последних нескольких лет. Такая тенденция создает запас прочности, который предотвратит развитие полноценного кризиса на рынке ипотеки.
В 2018 году объемы ипотечного кредитования растут рекордными темпами. Количество новых кредитов, средства по которым фактически перечислены на счета заемщиков в третьем квартиле, увеличилось на 33 процента в сравнении с прошлым годом, по данным ОКБ. А в денежном выражении рост составил 47 процентов. Люди стали брать больше кредитов в количественном выражении и стали смелее оформлять крупные кредиты. Средний "чек" заемщика вырос на 10 процентов до 2,05 миллионов рублей.