Skip Navigation LinksГлавная > Статьи об ипотеке > Валютные заемщики: кто и когда решит проблему

Валютные заемщики: кто и когда решит проблему

Валютные заемщики: кто и когда решит проблему

Проблема валютных заемщиков пока так и остается нерешенной. Более того, как выяснилось, мало кто понимает масштаб проблемы, то есть предполагает количество людей, которым помощь нужна уже сейчас, и тех, кто еще может обслуживать кредит. Цифры называются разные и во многом противоречивые. Но уже сейчас понятно, что без разделения рисков между банками и заемщиками не обойтись. При этом и те и другие надеются, что им поможет государство.

На повестке дня два вопроса: кто будет решать проблему и когда она начнет решаться? Ответа на них пока нет. Судя по активности этой группы заемщиков, по числу законодательных инициатив, которые уже поданы на рассмотрение профильного комитета Госдумы, и рекомендаций ЦБ по реструктуризации валютных долгов механизм решения, вероятно, найдется, но, скорее всего, государство не будет разделять заемщиков по валюте кредита, а помогать именно нуждающимся.

Масштаб проблемы

Начнем с цифр. По данным Банка России, с 2009-го по 2014 год ипотечные кредиты в иностранной валюте были выданы 12 513 заемщикам на общую сумму 85,2 млрд руб. Пик валютного кредитования пришелся на 2008 год – 17 461 заемщику на сумму 95,1 млрд руб., а в 2014 году – 750 заемщикам на сумму 10,8 млрд руб. Для сравнения: ипотечные кредиты в рублях в 2014 году получили более 1 млн заемщиков, а в целом за тот же период – 3,35 млн семей.

Теперь о доле валютной ипотеки в общей ипотечной выдаче. В 2005–2007 годах доля валютных кредитов в общем объеме выдачи ипотеки составляла около 26%. За 2014 год доля валютных кредитов в общей выдаче ипотечных кредитов составила 0,07% в количественном и 0,6% в стоимостном выражении.

Что касается задолженности по валютным ипотечным кредитам, то на 1 января 2015 года она составляет 136,4 млрд руб. (3,9% всего объема задолженности по ипотечным кредитам), из которых 12,6% – задолженность, не погашенная в установленный договором срок. По рублевым кредитам просрочка составляет 0,9% от остатка ссудной задолженности.

По данным ЦБ, среди валютных заемщиков около 4–5 тыс. просрочили платежи по кредитам на срок 90 дней и более (среди рублевых заемщиков таковых около 50–60 тыс.). При этом около трети валютных заемщиков выплачивают кредиты, выданные до 2008 года. Без учета досрочного погашения остаток по кредиту в иностранной валюте, взятому в 2006–2008 годах, составляет около 60–80% от первоначальной суммы.

Средний срок оставшихся платежей по валютным кредитам, по итогам 2014 года, составляет семь лет, а средний размер непогашенной задолженности – 7,6 млн руб. По рублевым кредитам средний остаток основного долга составляет около 1 млн руб.

Доходы и расходы

Валютные ипотечные кредиты пользовались популярностью в столичном регионе (Москва и область) и в Санкт-Петербурге: на их долю в 2014 году приходится 86% в стоимостном выражении и 61% от всего объема выданных валютных кредитов.

Средний размер валютного кредита в 2014 году составил 12,1 млн руб. ($245,3 тыс. по курсу на 01.12.2014), что в 7,1 раза выше среднего размера ипотечного кредита в рублях. В Москве долговая нагрузка еще выше – здесь средний показатель 21,8 млн руб. ($442 тыс.). Это говорит о том, что валютные ипотечные кредиты в 2014 году брали большей частью заемщики с высоким уровнем дохода.

При этом, по итогам 2013 года, средний размер валютного кредита был в 1,5 раза ниже и составлял в России 8,2 млн руб., а в Москве – 13,8 млн руб.

В 2008 году в России средний размер выданного кредита в иностранной валюте был на 30% ниже уровня 2014 года (185 тыс. в долларовом эквиваленте), а в Москве – на 40% ниже (260 тыс. в долларовом эквиваленте).

Кредиты и риски

Популярность валютной ипотеки в 2005–2008 годах, когда доля выданных кредитов составила 21% всего объема выдачи за этот период, была связана со следующими факторами. В первую очередь, это более низкие процентные ставки по валютным кредитам. По данным Банка России, ставки по валютным кредитам в 2005–2008 годах в среднем были на 1,7–3,1 п.п. ниже ставок по рублевым ипотечным кредитам. По отдельным предложениям ставки достигали 7% годовых (швейцарские франки), в то время как в рублях ставки составляли 12–15%. За счет более низких ставок при стабильном обменном курсе заемщик получал возможность снизить платеж по кредиту в среднем на 10%, а по кредитам в швейцарских франках экономия могла достигать 30%.

Укрепление рубля по отношению к иностранным валютам в 2005-м – первой половине 2008 года позволяло валютным заемщикам получать дополнительную экономию от снижения своих платежей. В то время доллар США упал на 16%, евро – на 2,3%, а швейцарский франк – на 6%. Пик падения евро – на 12% – пришелся на период с 2005-го по февраль 2006 года, а швейцарского франка – на 15% – на 2005–2007 годы.

Для заемщика, взявшего валютный кредит до 2008 года, совокупная экономия на ежемесячных платежах могла достигать 40%.

После 2008 года привлекательность валютной ипотеки существенно снизилась. Во второй половине 2008-го – первой половине 2014 года доллар вырос на 25%, евро – на 45%, швейцарский франк – на 65%. Платежи по кредитам, полученным в начале 2008 года в долларах США, стали на 13% выше рублевых, в евро – на 30%, а в швейцарских франках – на уровне платежа по рублевому кредиту.

Что делать?

В АИЖК считают, что часть ответственности, причем значительная, все-таки лежит и на банках, которые не обеспечивали потенциальных заемщиков информацией о рисках кредитования в иностранных валютах и зачастую загоняли в валютные кредиты тех, кто не соответствовал требованиям рублевой ипотеки. Банки априори являются более сильной стороной в отношениях «заемщик – банк».

«Мы рекомендуем валютным заемщикам незамедлительно обратиться к своему кредитору и провести конструктивные переговоры о реструктуризации кредита и конвертации его в рубли», – советует первый заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк. Судя по всему, банки не горят желанием следовать рекомендациям ЦБ.

«Нетрудно представить, какие потери понесут банки с присутствием иностранного капитала, доля валютной ипотеки у которых в разы больше», – предостерегает эксперт Банки.ру Анна Дубровская. Разница между предложенным ЦБ фиксированным курсом и реальным официальным курсом доллара на 27 января (67,81 руб. за $1) составила 28,43 руб. При этом банки уже разрабатывают свои программы рефинансирования, курс конвертации кредита будет льготным, но не таким мягким, как предлагает ЦБ.

Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка, уверен в том, что заемщикам, у которых сумма задолженности превышает стоимость залога, не смогут решить проблему без помощи государства, а вот заемщикам, у которых ежемесячный объем выплат не критичен и позволяет погашать кредит в относительно комфортном режиме, имеет смысл подождать около года. «К этому времени ставки по ипотеке могут упасть, как и курс пары доллар-евро. Тогда-то можно будет подумать о рефинансировании. Нынешние ставки делают эту операцию бессмысленной», – утверждает эксперт.

Как помогать будут?

По словам Андрея Семенюка, программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, активно обсуждается на площадке Минстроя России с банковским сообществом.

Программа разрабатывается для поддержки ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудности с погашением задолженности по ипотечным кредитам, которые связаны с кризисными явлениями в экономике. Цель программы – стимулировать банки к проведению реструктуризации кредитов проблемных заемщиков, проводимой на условиях компенсации банкам Страховой компанией АИЖК возможных убытков в случае повторного дефолта реструктурированного кредита. Прежде всего речь идет о предоставлении заемщику времени на восстановление его платежеспособности. 

Предполагается, что программой смогут воспользоваться категории населения, перечисленные в Постановлении Правительства РФ № 404. Кроме того, это граждане, у которых значительно ухудшилось материальное положение. При этом жилье должно быть у заемщика единственное, приобретенное для проживания.

Программа будет распространяться на ипотечные кредиты, выданные до 1 января 2015 года и на момент реструктуризации номинированные в рублях.

При этом реструктуризация, проводимая банком-кредитором, в течение пяти лет после окончания периода помощи не должна приводить к росту платежной нагрузки более чем на 15%.

Антон Свешников   Фото: Photoagency Interpress / Russian Look

Комментарии Ваши комментарии и вопросы (0)
 
 
Комментариев пока нет

Новые ипотечные калькуляторы

расчёт неустойки по ДДУ Калькулятор неустойки (просрочки) по ДДУ 214-ФЗ
В случае просрочки сдачи объекта недвижимости, приобретённой по договору долевого участия (ДДУ), согласно части 2 статьи 6 Федерального закона 214-ФЗ покупатель имеет право на получение неустойки в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки. Рассчитать точную сумму можно на нашем калькуляторе неустойки.
Досрочная ипотека Калькулятор досрочного погашения ипотеки
Калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет оценить насколько выгодно делать досрочные платежи, понять какие суммы вы экономите при этом и рассчитать новые параметры вашего ипотечного кредита.
расчёт налогового вычета Калькулятор налогового вычета. Рассчитать суммы для возврата при ипотеке.
При выплате ипотечного кредита у заёмщика появляется возможность компенсации своих затрат путём возврата части уплаченного им подоходного налога. Частичному возврату подлежат как суммы выплат по кредиту, так и выплаты процентов.

Последние отзывы об ипотеке

Газпромбанк Татьяна, Пенза, 04.10.2017

Решено взять в ипотеку в Газпромбаке (менее 60 % стоимости объекта) . Получили предварительное одобрение, выбрали объект, собрали документы и подали в банк 18 сентября. Максимальный срок рассмотрения 10 рабочих дней, как раз приходится на день, ко...
Отзыв полезен? Да 0 / Нет 0

Уральский Банк Ольга, Москва, 12.07.2017
Пользуюсь в этом банке денежными переводами от Western Union. Деньги приходят очень быстро, втечение нескольких минут. Да и через карту Уральского банка также делаю переводы. Комиссия минимальная, 1%. Зато я уверена, что задержек у получателя не буд...
Отзыв полезен? Да 0 / Нет 0

Дмитрий, Тюмень, 03.04.2017
Я взял ипотеку в сбербанке получал зарплату а сейчас пенсию через сбербанк и сотрудники банка сказали что я не являюсь клиентом и они не гуманитарная помощь и дали 13-75% хотя давали клиентам 12% всем друзьям посоветовал делать рефенансирование в дру...
Отзыв полезен? Да 6 / Нет 2

Последние сообщения форума

Пользователь форума Здравствуйте. Возникла такая проблема. Застрахован...
Тема: Страховка
Автор: Максим
Дата: 20.07.2017 9:05
Пользователь форума Добрый день. Кто-нибудь оформлял ипотеку через аг...
Тема: Ипотека через аижк
Автор: Сеня
Дата: 22.12.2016 14:00
Пользователь форума Я замешательстве хотел взять ипотеку подал заявку ...
Тема: Подскажите, в каком банке сейчас самые выгодные условия ипотеки?
Автор: Роман
Дата: 03.11.2016 14:42