Наличие страхового полиса — одно из главных условий, которое выдвигают банки при выдаче жилищных кредитов. Спрос на продукты страховых компаний для ипотечного рынка прямо пропорционален спросу на саму ипотеку. Страховщики отмечают, что связанное с кризисом падение объемов выдачи ипотечных кредитов заметно отразилось и на их бизнесе.
Однако сегодня ситуация меняется в лучшую сторону. «Мы видим сейчас некоторую стабилизацию ситуации в ипотечном кредитовании и связанном с ним страховании», — говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. — Очевидно, это связано со снижением ставок по ипотеке в результате снижения ключевой ставки ЦБ РФ, а также программой государственного субсидирования ипотеки на новостройки. Хотя по-прежнему нам далеко до уровня прошлого года».
Продукты
В ипотечном страховании наиболее популярны два продукта: страхование предмета залога (страхование имущества) и страхование жизни заемщика (личное страхование).
Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой квартиры является обязательным видом при получении ипотеки. «Полис оформляется после сдачи дома в эксплуатацию и получения свидетельства о ГРП», — уточняет коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц.
Страхование жизни заемщика сейчас является обязательным только при получении ипотеки в Сбербанке в рамках программы госсубсидирования ипотечных ставок. В случае с госсубсидированием ипотеки страхование является оправданной мерой, считает руководитель агентства недвижимости «ГВСУ-Риэлти» (входит в строительный холдинг ГВСУ «Центр») Татьяна Чернышова: «С точки зрения безопасности сделки и обеспечения целевого использования средств».
В остальных случаях банки декларируют, что личное страхование может быть добровольным. Однако на практике подавляющее большинство кредиторов сейчас требуют соответствующий полис. «Если клиент отказывается от страховки, ставка может быть увеличена от 1% до бесконечности, — объясняет руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet: Алексей Новиков. — Был случай, когда банк увеличил ставку на 20%». Для заемщика в итоге дешевле воспользоваться страхованием жизни, чем отказаться от него и получить высокую ставку по кредиту, подтверждает руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко.
Наталья Саакянц говорит, что есть немало случаев, когда банки отказывали в кредите, если заемщик не оформлял страхование жизни.
Страхование является механизмом, который позволяет снизить процентную ставку по кредиту и перераспределить риски между банком и страховой компанией, прокомментировали такую ситуацию в пресс-службе СК АИЖК (ООО «Страховая компания АИЖК»). «Раз гарантированно не будет убытков, кредитор более лоялен к заемщикам, что в конечном итоге привлечет в этот сегмент финансовых услуг ответственных заемщиков. Банковский сектор приходит к пониманию этого, и кредиты с ипотечной страховкой в России выдают уже более 100 банков».
Еще два продукта, которые предлагают ипотечным заемщикам страховые компании, распространены меньше. Это страхование риска потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности (титульное страхование) и страхование ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой. «Последний вид страхования для рынка новый и является с одной стороны перспективным, с другой — довольно рискованным, особенно в условиях кризиса», — говорит Ирина Карнаева.
Бывает также, что банки просят заемщика заключать договор страхования потери работы. «Но это единичные случаи», — уточняет Алексей Новиков.
Цена страховки
Обусловленные кризисом изменения на рынке ипотеки отразились на тарифах страховщиков.
Самая простая ситуация — со страхованием самого объекта залога. «Для комплексного ипотечного страхования базовый тариф по этому риску составляет всего 0,1%», — рассказывает заместитель начальника управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников.
При страховании жизни и здоровья заемщика на тариф влияет возраст застрахованного, его состояние здоровья, профессия и другие факторы. «Именно поэтому тарифы могут отличаться кратно — от 0,18% до нескольких процентов от страховой суммы, — продолжает Никита Ситников.
Страхование жизни при получении кредита в Сбербанке обойдется в 1% от стоимости кредита — таковы требования банка. «Остальные банки, пытаясь составить ему конкуренцию, стараются быть более лояльными по стоимости страхования: стоимость страховки может составлять от 0,2% до 0,5% от общей стоимости ипотечного кредита», — отмечает Татьяна Чернышова.
При страховании риска утраты права собственности размер страховой премии зависит от правоустановочных документов на недвижимость, то есть от количества переходов права собственности, видов сделок и т. д. Точно так же тариф может составить как 0,1% от страховой суммы, так и 1%.
Владимир Миронов Фото: ото ИТАР-ТАСС/ Алексей Павлишак