Ипотечное страхование это страхование рисков кредитора понести убытки в связи с неспособностью заёмщика погасить ипотечный кредит. Помимо этого вида страхования ипотеку сопровождают ещё и другие разновидности страхования, которые так же будут рассмотрены в этом разделе, и мы не будем отделять их от понятия ипотечного страхования. Согласно законодательству, заёмщик должен страховать своё недвижимое имущество, являющееся обеспечением ипотечного кредита, от повреждения и полного уничтожения. Помимо этого обязательного условия обычно банки требуют страховать жизнь и утрату трудоспособности, а так же утрату права собственности на жильё (титульное страхование).
Минимальная сумма, на которую банки обязывают страховать риски, обычно равна сумме кредита плюс около 10%. Дополнительная добавка в 10% подразумевает покрытие суммы годовых процентов за ипотечный кредит. Выплаты производятся один раз в год, и, по мере выплаты кредита, эта сумма постепенно уменьшается с уменьшением оставшейся задолженности. Ежегодно банк рассчитывает и сообщает заёмщику сумму необходимых страховых взносов. Если у заёмщика имеется созаёмщик, доходы которого учитывались при оформлении ипотечного кредита, то, возможно, ему тоже придётся застраховать свою жизнь и риск утраты трудоспособности. Срок страхования по первым двум указанным рискам равен сроку выплаты ипотечного кредита, а по риску утраты права собственности возможно несколько вариантов. Банк может потребовать страховать этот риск так же на весь срок выплаты ипотеки, либо же на срок 3 года, что является сроком исковой давности. В случае приобретения квартиры в новостройке, когда заёмщик является первым собственником жилья, титульное страхование оформлять не обязательно. Конкретные тарифы на страхование оформляемых рисков являются индивидуальными и могут быть определены только при личном обращении к страховщику. Обычно совокупные расходы на ипотечное страхование составляют до 1,5% в год от оставшейся суммы выплат по ипотечному кредиту.
Перечень страховых случаев у разных банков может отличаться, поэтому с этой информацией следует ознакомиться в договоре. Обычно, по риску смерти или утраты трудоспособности, страховым случаем является произошедшая в период действия договора страхования смерть по любой причине или получение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. По риску повреждения или уничтожения недвижимого имущества страховым случаем обычно является разрушение или повреждение в результате стихийного бедствия, пожара, затопления, обнаружения конструктивных дефектов здания, не обнаруженных на момент заключения договора, а так же противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению несущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, трубопроводов, сантехники, электропроводки. Страховым случаем по титульному страхованию может являться потеря права собственности на недвижимое имущество в результате решения суда.
Процесс подготовки договора страхования индивидуален, и, в зависимости от количества страхуемых рисков, при наличии всех необходимых документов с вашей стороны, может занимать от часа до двух, трёх дней. В случае наступления страхового случая, следует обращаться в центр урегулирования убытков.