Один из критериев, оцениваемых банком при принятии решения об одобрении ипотеки – это кредитная история заемщика. Плохая кредитная история – повод отказать в ипотечном кредите.
Что такое кредитная история
Кредит – очень удобный финансовый инструмент. Он не только позволяет пользоваться заемными средствами, но и может стать своеобразной проверкой человека. Если заемщик не допускал просрочек, то у банка сформировалось о нем положительное мнение. Такой заемщик станет желанным клиентом и для других банков. Кредитная история – это сведения о человеке (или организации) как о клиенте банка, взявшем и вернувшем (или не вернувшем) кредит.
Какая информация содержится в кредитной истории
Кредитная история физического лица стандартизирована и состоит из трех разделов:
- титульная часть – информация о физическом лице, позволяющая идентифицировать его, обычно это паспортные данные;
- информация о кредитах, когда-либо взятых человеком; указываются суммы кредитов, процентные ставки и сроки, а также другие условия кредитования и информация об исполнении обязательств;
- источник информации для кредитной истории – данные о банках, предоставивших информацию для формирования кредитной истории, и о том, кто запрашивал кредитную историю; это закрытый раздел кредитной истории.
Для банка, решающего вопрос об одобрении ипотеки, значение имеет только второй раздел кредитной истории заемщика, а именно информация о допущенных просрочках. Также будет приниматься во внимание информация о суммах месячных выплат по кредитам. Размер выплат по предыдущим кредитам может служить некой гарантией того, что с платежами по ипотеке проблем также не возникнет. Информация из кредитной истории, не является персональными данными или тайной. В ней нет данных о том, на что человек тратил кредит.
На что влияет кредитная история
Кредитная история говорит о благонадежности заемщика. Взять кредит с плохой кредитной историей сложно. Особенно это касается ипотеки, так как ипотека предполагает выплату взносов в течение длительного времени, а сами месячные выплаты гораздо больше, чем по кредитам других видов. Проверить способность заемщика платить по кредиту можно только при помощи кредитной истории. Если история в порядке, то и получить одобрение банка на ипотеку проще.
Где хранится кредитная история
Для хранения кредитных историй россиян создаются бюро кредитных историй (далее – БКИ). Их на сегодня около 25, базируются они в разных городах России. Ведущими считаются три бюро:
- Национальное бюро кредитных историй;
- Эквифакс Кредит Сервисиз;
- Объединенное кредитное бюро.
Все бюро зарегистрированы Центробанком России, который ведет каталог кредитных историй и хранит всю информацию о кредитных историях. Информация сохраняется в бюро 15 лет. Единой базы кредитных историй не существует. БКИ не обмениваются информацией о заемщиках, поэтому у одного человека может быть несколько кредитных историй, хранящихся в разных бюро. Это происходит потому, что разные банки передают сведения в разные бюро.
Как создается кредитная история
Источниками формирования кредитных историй выступают кредитные организации. Это могут быть:
- банки;
- кредитные кооперативы;
- микрофинансовые организации.
Такие организации должны присоединиться к договору с одним из БКИ и предоставлять информацию о заключенных кредитных договорах и ходе их исполнения. Пункт о согласии заемщика на передачу сведений о нем в БКИ с марта 2015 года станет обязательным для всех кредитных договоров. Информация в бюро передается в течение 10 дней после любого изменения состояния заемщика – выдачи кредита, погашения, начала следствия или передачи дела в суд и т.д.
Что такое код субъекта кредитной истории
Каждому человеку, который когда-либо брал кредит, присваивается код, по которому его будут идентифицировать банки и БКИ. Код - это комбинация из букв и цифр, которая обычно прописывается в кредитном договоре. Знать свой код желательно, чтобы узнать свою кредитную историю, но отсутствие этого кода не помешает такую информацию получить.
Зачем нужен Центральный каталог кредитных историй
Банк России создал Центральный каталог кредитных историй, чтобы собрать в нем информацию о том, в каком бюро содержится история того или иного субъекта. Все истории заносятся в этот каталог (только титульная часть). Таким образом, если человек не знает место хранения своей кредитной истории, надо сделать запрос в каталог.
Кто может запросить кредитную историю
Получить информацию из кредитной истории может не только сам заемщик, но следующие организации:
- банки и прочие кредитные организации – с согласия заемщика;
- суды по уголовным делам, находящимся на их рассмотрении;
- следственные органы по делам в их производстве.
Банки могут запрашивать кредитный отчет только в том бюро, с которым у них имеется договор. Из кредитной истории в отчет включаются только сведения о кредитных обязательствах заемщика. Данные о каждом запросе кредитной истории вносятся в третий раздел истории.
Зачем знать свою кредитную историю
Информация в кредитной истории может оказаться неправильной. Исправить кредитную информацию можно. Для этого следует обратиться в БКИ с соответствующим заявлением. Но сначала нужно получить информацию, содержащуюся в истории.
Как узнать свою кредитную историю
Узнать кредитную историю бесплатно имеет право каждый человек раз в год. Последующие обращения за кредитной историей в течение одного года платные.
Процедура такова:
- Чтобы узнать собственную кредитную историю, нужно знать свой код субъекта. Узнать его можно в банке, где заемщик брал кредит, или он может быть прописан в кредитном договоре.
- Затем через сайт Центробанка можно отправить запрос в каталог кредитных историй, чтобы выяснить, в каком (или каких) бюро находится ваша история.
- После получения ответа из Каталога придти с документами в БКИ и запросить свою историю.
Бюро предоставляет информацию из кредитной истории (кредитный отчет) в течение 10 дней. Получить кредитную историю можно лично в бюро, по обычной или электронной почте. У каждого БКИ своя форма отчета, но состав данных одинаков.
Казалось бы, получить свою кредитную историю самостоятельно просто, но на деле оказывается, что сначала необходимо выяснить код субъекта и перечень бюро, в которые надо обращаться за историей, затем записаться на прием (а бюро может быть несколько) и найти время на личное посещение БКИ. Можно заявление о предоставлении истории направить по почте, но оно в таком случае должно заверяться нотариусом (а это не бесплатно). Затем придется ожидать получения отчета около двух недель. Запросить свою историю можно в банке, клиентом которого вы являетесь. Однако банк может предоставить только информацию от БКИ, с которым у него есть договор, так что кредитный отчет может оказаться неполным.
Самую полную информацию о кредитной истории можно запросить онлайн при помощи финансовых посредников. Проверка кредитной истории онлайн позволяет удостовериться в том, что у банка при рассмотрении вопроса об ипотеке не возникнет сомнений о благонадежности заемщика. Если же выяснится, что в истории допущены ошибки, их можно исправить до обращения в банк за ипотекой.