Как правило, клиентами ипотечного кредитования выступают люди в возрасте от 21 года до 40 лет. То есть их заявки на ипотеку одобряются финансовыми учреждениями гораздо охотнее. Обычно ипотечные кредиты берут супруги, но в последнее время узаконить отношения спешат далеко не все. "Неофициальные" супруги должны понимать, что гражданский брак никаких юридических последствий в случае "развода" или возникновения разногласий за собой не несёт.
Как утверждает статистика, одна из пяти молодых и современных семейных пар живут в гражданском браке. Естественно, за время проживания у гражданских супругов появляется совместное имущество и они активно хотят его расширить, взяв ипотечный кредит. Но какие же трудности ожидают их на протяжении всего периода выплат и какие нюансы стоит учесть?
Не так давно банки отказывали в ипотеке всем парам, не прошедшим через ЗАГС. Но времена изменились, и большинство финансовых учреждений пересмотрело свои взгляды на этот вопрос. Теперь ипотечный кредит может быть легко одобрен почти в любом банке. Но поскольку брак всё же не узаконен, то есть некоторые особенности предоставления ипотечного кредитования.
Условия ипотечного кредитования
Во-первых, доходы каждого гражданского супруга должны быть документально подтверждены. Причём, стоит учесть, что в Семейном кодексе ничего не сказано про возникновение совместной собственности сожителей. Понятие совместной собственности применимо лишь к законным супругам. Именно поэтому применять норму о разделе нажитого имущества к сожителям будет невозможно.
Во-вторых, чтобы оформить ипотеку, сожителям потребуется выполнить условия:
- Внести первоначальный взнос.
- Иметь резервный фонд, который может понадобиться в случае форс-мажора.
В-третьих, гражданские супруги вольны определять долю в ипотечной недвижимости для себя самостоятельно. Но поскольку супруги в таком контексте будут являться лишь созаёмщиками друг друга, то настоятельно рекомендуется оформлять ипотеку в равных долях, так как в случае "гражданского развода" один из сожителей при несоблюдении данной рекомендации останется у разбитого корыта. Поэтому такая "мелочь" должна быть продумана заранее.
Мы рассмотрели все основные положения ипотечного кредитования для гражданских супругов. Теперь время поговорить о рисках.
Риски, связанные с ипотекой в случае развода
Самый неприятный и непредвиденный момент - это разрыв "гражданских отношений". Если обратиться к статистике, то распадается каждый второй зарегистрированный брак, а уж про гражданский брак и говорить нечего: там процент много больше. Соответственно, при "разводе" гражданских супругов вся собственность, которая оформлялась на одного из супругов, будет закреплена за ним. Второй же супруг не будет иметь на неё по закону никаких прав, так что обращаться в суд будет без толку. Также сожители по закону не являются наследниками, кроме случая их упоминания в завещании.
Итоги
Теперь пора подвести итог и сделать выводы. Проживая в незарегистрированном браке, паре лучше оформить ипотечный кредит в равных долях. Конечно, если один из гражданских супругов не захочет уступить свою долю в пользу другого.
Перед тем, как взять ипотеку, стоит очень хорошо подумать насчёт полного доверия к партнёру, так как проживание в подобных отношениях подразумевает под собой следующий девиз: мы вместе, пока нам хорошо, а что будет дальше - увидим. Именно поэтому стоит просчитать риски, перед тем как вступить в долгосрочную финансовую зависимость с тем, кто по закону является вам простым знакомым.
В российском законодательстве, к сожалению, пока ещё не существует понятия "гражданская жена" или "гражданский муж". Поэтому при "гражданском разводе" невозможно отсудить какое-либо совместное имущество, так как все жилищные права принадлежат людям, не имеющим к вам юридически совершенно никакого отношения (имеется ввиду сожитель или его родственники).
Самое лучшее решение перед оформлением ипотечного кредита - это узаконить свои отношения или же подписать с гражданским супругом договор займа, в котором будет чётко указано ваше участие в выплате первоначального взноса. Соучастие в выплате ипотечного кредита обычно указывается в отдельном договоре. Подстраховкой в таком случае может стать исполнение по всем выплатам. Очень важно, чтобы денежные средства обязательно вносились от своего имени, если такой способ погашения кредита предусмотрен кредитной организацией. Если же нет, тогда перечисляйте деньги только со своего личного счёта на счёт супруга, а он, в свою очередь, будет перечислять деньги в организацию.
Если же в дальнейшем последует "гражданский развод", то у вас будет надёжный способ защиты: подать иск по займу на всю сумму займа или по платежам иск из неосновательного обогащения. Следует учесть и тот момент, что по такому делу существует срок исковой давности - три года, в то время как ипотечный кредит берётся на срок более пяти лет.
Таким образом, брать кредит, не состоя в официальном браке, достаточно рисковое и сомнительное предприятие. Именно поэтому самым лучшим и мудрым решением всё же будет банальная регистрация брака со всеми правами и обязанностями.